Si se usa de manera responsable, una tarjeta de crédito puede ser uno de sus activos más poderosos para quienes buscan construir un récord crediticio sólido, además de otras ventajas que suelen ofrecer las instituciones financieras emisoras: desde recompensas en efectivo hasta millas y puntos de viaje.
Sin embargo, una serie de errores que los titulares de las tarjetas de crédito cometen con excesiva frecuencia resulta ser una puerta segura al camino de la ruina financiera, por así decirlo. Entre esos tropiezos financieros figuran pagar tarde o no pagar el saldo en su totalidad, lo que lleva a enfrentar recargos e intereses adicionales, un problema mayúsculo si se toma en cuenta el aumento de las tasa de interés actuales, impulsadas por la inflación vertiginosa.
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Estos errores podrían poner en peligro tu puntaje de crédito, lo que podría dificultar alquilar un apartamento, la compra de una casa o la obtención de un préstamo.
Toma nota y evita estos errores que te cuestan más dinero de lo que piensas.
PAGOS MÍNIMOS
Si bien las compañías emisoras de tarjetas de crédito facilitan el pago del saldo mediante pagos mínimos, efectuar solo el pago mínimo cada mes aumenta la cantidad de tiempo que te llevará pagar el saldo de tu tarjeta de crédito al aumentar la cantidad de interés que pagas en tu tarjeta de crédito.
Supongamos que tienes una deuda de $3,500. Deberías realizar pagos mensuales de $172 para liquidar el saldo en 24 meses con una tasa de interés del 16.43%, por lo que terminarías pagando $635 adicionales en intereses. Esto solo si no haces compras durante este período y realizas tus pagos a tiempo (o antes de la fecha de vencimiento).
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Incluso si estás haciendo pagos a tiempo, pagar el mínimo significa que pagarás la cantidad máxima de intereses durante varios años. Dado que las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de dos dígitos, eso terminará por descalabrar tu bolsillo.
Considera pagar más, tanto como lo permita tu presupuesto, o incluso el saldo total del estado de cuenta cada mes para pagar la menor cantidad de intereses posible. Si pagas el saldo con más frecuencia (después de que se liquide cada compra importante o semanalmente), te mantendrás por delante de tu factura mensual por completo.
PAGAR TARDE
No dejes pasar la fecha de vencimiento. Un atraso de más de 30 días también afecta tu puntaje de crédito. Si tu pago tiene más de 60 días de retraso, el emisor de tu tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a la tasa de penalización más alta.
Un pago atrasado es uno de los peores errores de tarjeta de crédito que puedes cometer porque es uno de los principales factores que afectarán negativamente tu crédito. El emisor de la tarjeta de crédito informará toda tu actividad de pago a las agencias de crédito. En otras palabras, los pagos atrasados aparecerán en tu informe crediticio y potencialmente reducirán tu puntaje crediticio.
Además, si no realizas los pagos, tu cuenta podría entrar en incumplimiento de pago, o estará sujeto a cargos por mora o una tasa de interés de penalización más alta.
SOLICITAR DEMASIADAS TARJETAS DE CRÉDITO A LA VEZ
Cada solicitud de tarjeta de crédito tiene el potencial de eliminar puntos de tu puntaje de crédito. Si solicitas varias tarjetas de crédito en un período corto de tiempo, es posible que notes que las denegaciones son más frecuentes a medida que los prestamistas comienzan a sospechar de la avalancha repentina de solicitudes de tarjetas de crédito.
Además, cada solicitud significa que estarás sujeto a una consulta exhaustiva, lo que podría reducir tu puntaje de crédito temporalmente.
Si necesitas varias tarjetas de crédito, asegúrate de ser estratégico al respecto. Solicita las tarjetas con un intervalo de 90 días a seis meses a la vez.
CANCELAR LA TARJETA DE CRÉDITO
Puede parecer una buena idea cancelar una tarjeta de crédito que no usas, pero cancelar tu cuenta te costará puntos de puntaje de crédito a medida que aumente la utilización de tu crédito. Esto se debe a que cancelar la tarjeta de crédito reducirá su límite de crédito general.
Deja las cuentas de tarjetas de crédito abiertas hasta que estés seguro de que cerrar la tarjeta no dañará tu puntaje de crédito.
Si optas por cancelar tu tarjeta de crédito más antigua, también podría tener un impacto negativo en tu historial de crédito, ya que los prestamistas también analizan la duración de sus cuentas de crédito.
DESCONOCER LOS TÉRMINOS DE TU TARJETA DE CRÉDITO
Comprender los términos de la tarjeta de crédito como tu APR (Tasa de Porcentaje Anual), las tasas introductorias y las tarifas de transferencia de saldo es importante para que sepa qué esperar más allá de los principales puntos de venta de la tarjeta (las características que los emisores de tarjetas de crédito quieren que vea primero).
No asumas que nunca necesitarás transferir tu saldo o sacar un adelanto en efectivo. En su lugar, asegúrate de saber cuándo vencerá su tasa introductoria del 0 % y verifica las tarifas involucradas en las funciones secundarias antes de firmar con tu banco.
Saber cómo la compañía de tu tarjeta de crédito maneja los pagos atrasados te hace más probable que pague la factura de su tarjeta de crédito a tiempo. Conocer los términos de tu tarjeta de crédito le da más control sobre los costos de su tarjeta de crédito.
Saber cómo debe y no debe usar la tarjeta de crédito en función de cómo el acreedor responderá es una forma responsable de llevar tus finanzas.
Revisa los términos de tu tarjeta de crédito al menos una o dos veces al año. Puedes encontrarlos en el sitio web del emisor de tu tarjeta de crédito o solicitarlos al servicio de atención al cliente.
ADELANTOS EN EFECTIVO
Retirar un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito está bien si es una emergencia. Sin embargo, usar esto como una fuente regular de efectivo terminará costándote mucho. No solo pagarás una tarifa, sino que también se te cobrarán intereses de inmediato.
Los adelantos en efectivo son un método para pedir prestado dinero de tu línea de crédito para poner efectivo en tu bolsillo. Por conveniente que sea, un adelanto en efectivo utiliza una tasa de interés significativamente más alta que el APR estándar. La mayoría de las tarjetas también incluirán una tarifa de transacción del 3 al 5%.
IGNORAR TU ESTADO DE CUENTA
Si no abres el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, corres el riesgo de perder la fecha de vencimiento del pago o de pagar menos de lo que deberías para mantenerte al día. Ignorar el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito podría hacer que se pierdan anuncios importantes sobre cambios en los términos o de la tasa de interés.
Además, tu estado de cuenta suele ser la primera alerta de cualquier actividad fraudulenta en tu cuenta. Lee siempre tu estado de cuenta, aunque solo sea para asegurarte de que todos los cargos sean precisos y que los pagos se hayan aplicado correctamente.
ESPERAR DEMASIADO PARA REPORTAR UNA TARJETA DE CRÉDITO PERDIDA O ROBADA
Cuanto más tarde en denunciar una tarjeta de crédito perdida o robada, más tiempo tendrá el ladrón para hacer cargos a tu cuenta. Si reportas el robo o la pérdida antes de que se realicen cargos fraudulentos, no serás responsable de los cargos.
SOLICITAR UNA TARJETA DE CRÉDITO SOLO POR LAS RECOMPENSAS
Las tarjetas de crédito con recompensas lucrativas también pueden cobrar tarifas anuales más altas, por ejemplo, $100 o incluso $500 al año. Si no estás gastando lo suficiente para recuperar ese costo anual en recompensas, puedes considerar una tarjeta sin cargo anual.
Las recompensas de las tarjetas de crédito pueden ser una poderosa herramienta financiera cuando se usan con prudencia, pero deberá tener cuidado para no terminar con una deuda impagable.
Elige la tarjeta de crédito que mejor responda a tus tendencias de consumo. Si eres un viajero frecuente, busca una tarjeta con recompensas puntos de viaje y millas. Si gasta mucho dinero en comestibles o conduce su automóvil con frecuencia, busca recompensas de reembolso en efectivo por gastar en gasolineras y supermercados.
Visita www.consumerfinance.gov para más consejos sobre finanzas personales y qué hacer si no puedes pagar la factura de tu tarjeta de crédito.
