Le ha pasado a casi todo el mundo: nuestra tarjeta de crédito o débito se pierde o es robada, y luego encontramos cargos fraudulentos en nuestra cuenta. Y, lamentablemente, la crisis de Covid ha hecho que el fraude sea aún más común.
Pero el robo de su tarjeta o de su información bancaria no significa que sea responsable de todos los cargos. Por el contrario, en la gran mayoría de los casos, tiene derecho a un reembolso de casi todos los cargos fraudulentos que se le hayan hecho.
Estos son los pasos básicos que debes comprender para recuperar la mayor cantidad posible de su dinero.
¿Crédito o débito?
Si pagar con débito o crédito es una pregunta antigua que depende de múltiples factores. En términos generales, si tiene buenas habilidades de administración de crédito y paga sus tarjetas a tiempo todos los meses, deberías pagar con crédito con la mayor frecuencia posible para disfrutar de reembolsos en efectivo, puntos y otras recompensas. Sin embargo, desde el punto de vista de la seguridad, esto puede exponerlo a más casos de robo de identidad, ya que muchas compras con tarjeta de crédito se realizan en línea o en áreas comerciales públicas, donde este tipo de robo es más común.
Por otro lado, el débito se usa mejor cuando tiene problemas de administración de crédito, para el pago de facturas (donde el crédito no es una opción) u otros pagos automáticos retirados de su cuenta corriente. El uso de la tarjeta de débito para realizar compras en línea lo expone a muchos de los mismos riesgos que el crédito. Sin embargo, para las compras en persona, el débito puede ser algo más seguro, ya que generalmente se requieren números PIN, lo que agrega una capa adicional de protección.
Sin embargo, la advertencia es que si la información de su tarjeta de débito es robada y utilizada con éxito, puede exponer toda su cuenta bancaria, incluyendo el acceso potencial a otras cuentas que pueda tener con su banco.
En cualquier caso, el primer paso absoluto que debe tomar si pierde o le roban su tarjeta o información es informarlo inmediatamente a su banco o institución financiera. (Cuanto más rápido lo informe, más protección financiera disfrutará). Pero debe tenerse en cuenta que existen diferencias en las protecciones que se ofrecen en las tarjetas de débito y de crédito. Las tarjetas de crédito generalmente ofrecen una protección al consumidor más completa. Por ese motivo, debes conocer tus derechos, y el monto máximo del que podrías ser responsable en caso de cargos fraudulentos:
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En caso de robo o uso no autorizado de su tarjeta de crédito, la ley federal establece que usted es responsable de un máximo de $ 50 en cargos fraudulentos. Sin embargo, si informa la pérdida de su tarjeta antes de que aparezcan cargos fraudulentos, no tendrá responsabilidad financiera alguna. Y muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen protecciones aún mayores, por lo que es una buena idea leer las letra pequeña de tu contrato y preguntar sobre las protecciones contra el robo de tarjeta de crédito.
Por otro lado, la responsabilidad máxima que enfrentará por cargos fraudulentos de tarjetas de débito varía según el tiempo transcurrido entre el momento en que se realizaron los cargos fraudulentos y el momento en que informa la pérdida. Si denuncia el robo de la tarjeta antes de que se produzca un uso fraudulento, no tendrá ninguna responsabilidad. Según la ley federal, si lo denuncia dentro de los dos días hábiles posteriores a la ocurrencia del fraude, se le cobrará un máximo de $ 50. Si espera de 2 a 60 días después de que ocurra una transacción fraudulenta, se le podría cobrar un máximo de $ 500. Y si espera más de 60 días hábiles para denunciar el fraude, podría ser responsable del monto total. Por eso es imperativo que informe la pérdida, el robo o el uso fraudulento de una tarjeta tan pronto como se dé cuenta.
La Comisión Federal de Comercio cita la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos como la ley federal que estipula las protecciones y responsabilidades del consumidor en caso de fraude con tarjetas.
En el mundo actual del fraude electrónico, si solo se roba el número de cuenta de la tarjeta de crédito y se informa del robo antes de que se realice cualquier cargo, la ley federal garantiza que el titular de la tarjeta no tiene ninguna responsabilidad ante el emisor. Numerosas compañías de tarjetas de crédito también han adoptado una política de responsabilidad cero, lo que significa que el consumidor no es responsable de ningún cargo fraudulento. Los términos y condiciones de su contrato de titular de tarjeta a menudo detallan los detalles.
Otros pasos a seguir:
El robo de sus tarjetas o información financiera también podría conducir al robo de identidad. Primero, es extremadamente importante revisar su informe crediticio completo con las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. (Puede solicitar un informe gratuito en freecreditreport.com.) También puede haber cargos fraudulentos en otras cuentas. En ese caso, es posible que incluso desee solicitar un “congelamiento” de su crédito, de modo que ninguna otra persona pueda usar su identidad crediticia durante un período específico.
Si encuentra otra evidencia de fraude en su informe crediticio, es importante informar la situación inmediatamente a todas sus instituciones financieras y también a las agencias de informes crediticios para protegerse y resolver el problema. Debe enviar a las agencias de informes crediticios un resumen escrito en el que discuta los cargos fraudulentos para borrarlos de su historial crediticio. Y no olvide denunciar el fraude a las agencias federales y estatales, si es posible.
Por último, convierta en un hábito revisar todos los cargos en sus tarjetas de crédito y cuentas bancarias en línea como mínimo una vez a la semana para identificar cualquier cargo no autorizado antes de que sea demasiado tarde para disputarlos fácilmente. Hacer un seguimiento de sus finanzas es la mejor protección contra cualquier pérdida.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Janet Álvarez para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
