Es probable que la mayoría de los titulares de tarjetas de crédito y débito alguna vez hayan hecho alguna transacción que los fondos en la cuenta no alcanzan a cubrir, incluso si es tan pequeña como de $5 dólares o menos.
Tal distracción implicaría recibir un alto cargo por sobregiro cuando el banco cubre la transacción, una práctica bajo fuego por parte de los defensores de los consumidores, los legisladores del Congreso y ahora por una coalición de fiscales generales encabezados por la procuradora general Letitia James de Nueva York.
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En enero, Bank of America ofreció a sus clientes un alivio en las tarifas. El segundo banco más grande del país (clasificado por activos totales) dijo que reduciría su cargo por sobregiro de $35 a $10 a partir de mayo, además de eliminar su cargo por fondos insuficientes (NSF) en febrero.
Se cobra una tarifa NSF cuando el banco rechaza una transacción, como un cheque sin fondos, que sabe que creará un saldo negativo en la cuenta.
Pero James y una coalición multiestatal demandan que los grandes bancos vayan más lejos y eliminen por completo las tarifas. El grupo exige a los directores ejecutivos JPMorgan Chase, Bank of America, U.S. Bank y Wells Fargo que desistan de imponer las tarifas de sobregiro en las cuentas bancarias del consumidor.
En una carta a cada institución financiera, James instó a suspender las tarifas de sobregiro este verano a fin de crear ‘un sistema financiero de consumo más justo e inclusivo’.
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La Procuraduría General de Nueva York citó estudios que han demostrado que las tarifas de sobregiro han afectado de forma desproporcionada a las familias y comunidades de color al crear deudas que no pueden pagar.
"Las tarifas elevadas y excesivas de sobregiro han lastimado financieramente a los neoyorquinos más vulnerables", dijo James en un comunicado.
"Las familias trabajadoras y los neoyorquinos de bajos ingresos no pueden darse el lujo de continuar verse afectados por esta práctica injusta y punitiva, mientras que los bancos obtienen grandes beneficios. Estoy llamando a los bancos de consumo más grandes de la nación para hacer lo correcto y así eliminar las tarifas de sobregiro. Necesitamos un sistema bancario más justo e inclusivo que apoye a todos los neoyorquinos”, agregó.
James señaló que los bancos incluso llegan a cobrar hasta $35 por una compra de $5 o menos.
ELEVADAS TARIFAS AFECTAN MÁS A GRUPOS VULNERABLES Y DE COLOR
Según un estudio del Centro de Préstamos Responsables sobre las tarifas relacionadas con el sobregiro cobrado en 2019 encontró que se cobraron más de $11 mil millones en honorarios, con el 84% de las tarifas evaluadas a los consumidores con los saldos de cuentas promedio más bajos.
Otro estudio realizado por el Fideicomiso Caritativo de PEW señaló que más del 90% de dichas tarifas se pagan por un pequeño subconjunto de consumidores, que en general pagan tres o más tarifas por año mientras ganan menos de $50,000.
Los informes encontraron que los consumidores de color fueron afectados de manera desproporcionada por estas tarifas. Las consecuencias son devastadoras para la salud financiera de los consumidores y, en los escenarios del peor de los casos, resultan en que los individuos pierden acceso a los servicios bancarios.
A pesar de esta conocida consecuencia de las prácticas de sobregiro, estas tarifas siguen siendo un gran negocio para los grandes bancos, según un estudio reciente publicado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
James señaló que JPMorgan Chase, Bank of America, U.S. Bank y Wells Fargo se encuentran entre los bancos que tienden a imponer lo que describió como tarifas desproporcionadas.
Según la CFPB, tres de estas instituciones recopilaron el 44% de las tarifas totales de sobregiro y en forma de sobregiro en 2019 entre los principales bancos.
“La eliminación de las tarifas de sobregiro por parte de estas cuatro instituciones, mejoraría drásticamente el acceso a las opciones de banca sin cargo y libre para millones de personas de neoyorquinos y consumidores en todo el país”, se lee en el comunicado.
A principios de este año, Citibank anunció que eliminaría las tarifas de sobregiro, que siguieron a un anuncio similar a fines del año pasado por Capital One. Citibank es el banco de Estados Unidos más grande en tomar este paso.
James hizo el llamado en conjunto con los procuradores de California, Connecticut, el Distrito de Columbia, Delaware, Hawai (junto con la Oficina de Protección al Consumidor de Hawai, Illinois, Iowa, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nevada, New Jersey, Carolina del Norte (todos excepto Bank of America), Oregon, Pennsylvania y Washington.
Los recortes de tarifas del Bank of America no son los primeros de la industria bancaria, que ha recibido duras críticas por parte de los defensores de los consumidores y los legisladores del Congreso. Capital One anunció en diciembre que eliminaría por completo los cargos por sobregiro y NSF a principios de 2022, y en junio, Ally Bank, el banco digital más grande del país, eliminó los cargos por sobregiro en todas sus cuentas. A mediados de 2019, Discover fue pionera cuando eliminó todas las tarifas de los certificados de depósito y las cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario.
La mayoría de los cargos por sobregiro los paga una pequeña fracción de los clientes del banco: el 8 por ciento de los clientes incurre en casi el 75 por ciento de todos esos cargos.
Los cargos por sobregiro y NSF representan aproximadamente el 75 por ciento de los cargos totales de la cuenta corriente de los clientes y tienen un promedio de más de $250 por año.
Las transacciones que conducen a sobregiros suelen ser bastante pequeñas. En el caso de las transacciones con tarjeta de débito, la cantidad media que conduce a un cargo por sobregiro es de $24.
