Préstamos hipotecarios

¿Anhelas comprar casa en NY/NJ? Conoce los programas de préstamos condonables y sin intereses

Ambos estados ofrecen préstamos sin intereses que no tendrás que pagar después de un tiempo siempre que cumplas con los criterios.

Telemundo

La Ciudad de Nueva York acumula unas 3 469 240 unidades de vivienda en total. De estas unidades, 1.038.200 son ocupadas por propietarios y 2.183.064 por inquilinos, según las estadísticas más recientes

Más de la mitad de todos los inquilinos de la Gran Manzana gastan el 30 % o más de sus ingresos en alquiler y un tercio de los inquilinos gastan el 50 % de sus ingresos en alquiler, de acuerdo con datos de la ciudad. 

No sorprende que el sueño de miles de familias de la región metropolitana sea comprar una casa, y la inflación y el aumento de las tasa de interés parece no inhibir ese gran anhelo. Si tienes ahorros, pero te falta un empujón financiero, puedes recurrir a los programas de Nueva York y Nueva Jersey enfocados en ayudar a quienes compran casa por primera vez. 

Muchos de estos programas no solo te ofrecen financiación, también préstamos sin intereses y en algunos casos, no tendrás que devolver ni un solo centavo después de un tiempo si cumples con los requisitos. Aquí te explicamos.

NUEVA YORK 

Independientemente de la ubicación de la casa de tus sueños, los compradores de vivienda por primera vez en el estado de Nueva York tienen una gran variedad de ayuda disponible. Ya sea desde cursos educativos y asesoramiento gratuito hasta asistencia financiera con el pago inicial y costos de cierre. 

ACHIEVING THE DREAM DE SONYMA

La Agencia Hipotecaria del Estado de Nueva York (SONYMA) ofrece asistencia en todas las regiones del estado a los compradores de vivienda por primera vez. Esto incluye préstamos hipotecarios asequibles, así como asistencia para el pago inicial.

Por ejemplo, su programa Achieving the Dream es una hipoteca de tasa fija a 30 años con solo un 3% de pago inicial. Y solo tienes que pagar el 1% de tu bolsillo; el resto puede provenir de la asistencia para el pago inicial (excluidos los compradores de cooperativas).

SONYMA requiere:

  • Ingresos consistentes y verificables que se remontan a dos años.
  • Un historial crediticio que “demuestre voluntad de hacer sus pagos a tiempo”. Este puntaje de crédito indefinido es probablemente alrededor de 580 o 620, según el tipo de préstamo que desees.
  • Suficientes ingresos para vivir cómodamente y cubrir los costos de propiedad de la vivienda.
  • Dentro de los límites de ingresos del hogar y los límites del precio de compra.
  • Deberás usarla casa como tu residencia principal.

SONYMA tiene una lista de prestamistas hipotecarios aprobados; tendrá que obtener un préstamo hipotecario a través de uno de esos prestamistas para participar del programa. 

La agencia también dice que te pondrá en contacto con “agencias de asesoramiento de vivienda sin fines de lucro en todo el estado de Nueva York para ayudarte a navegar el proceso de compra de una vivienda y prepararte para ser propietario de una vivienda exitosa a través de asesoramiento personalizado, clases de educación para compradores de vivienda, talleres y más”. 

SONYMA tiene un préstamo principal de asistencia para el pago inicial que está disponible en todo el estado: DPAL. 

Si bien este es un préstamo en lugar de subvención, viene sin pagos mensuales y no cobra intereses. Mejor aún, el préstamo se perdona después de 10 años.

Eso significa que no tienes que devolver el dinero mientras permanezcas en la casa durante una década. Si te mudas, vendes o refinancias la casa antes de que terminen los 10 años, tendrás que devolver 1/120 de la cantidad que pediste prestada por cada mes menos de los 120 meses que duran los 10 años.

El programa te permite pedir prestado el 3% del precio de compra (hasta $15,000) o $3,000, lo que sea mayor.

COMPRAR CASA EN NYC Y EN OTRAS GRANDES CIUDADES DEL ESTADO

El precio medio de cotización de una vivienda en la ciudad de Nueva York era de $850.000 en febrero de 2022, según Realtor.com

El precio de venta promedio por pie cuadrado en Nueva York es de $576, un 15,2% más que el año pasado.

Si deseas comprar una casa a ese precio medio, Tus opciones de pago inicial pueden estar entre:

$25,500 para un pago inicial del 3%

$170,000 para un pago inicial del 20%

NEIGHBORHOOD HOUSING SERVICES OF NEW YORK CITY, INC (NHSNYC) 

Te ofrece préstamos reembolsables a 15 años para ayudarte a cerrar la brecha entre tus ahorros y el requisito de pago inicial. Pero tendrás que hacer pagos mensuales y te cobrarán intereses sobre el monto del préstamo.

NHSNYC también tiene un conjunto de cursos de educación para compradores de vivienda en línea, además de una consulta inicial gratuita.

HOMEFIRST DE HPD

El programa de préstamos del Departamento de Preservación y Desarrollo de la Vivienda (HPD) de la ciudad de Nueva York ofrece a las personas calificadas hasta $40,000 para el pago inicial o los costos de cierre. Para obtener ayuda, los neoyorquinos deben completar un curso de educación para compradores de vivienda impartido por una agencia aprobada por el HPD, vivir en la casa durante al menos 10 años, tener sus propios ahorros para contribuir y tener un ingreso familiar de hasta el 80 por ciento del ingreso medio del área, entre otros requisitos.

PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DE LA ADMINISTRACIÓN FEDERAL DE VIVIENDA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) también ofrece préstamos para compradores de vivienda por primera vez. Este programa de préstamos es ideal para personas con puntajes crediticios bajos e ingresos bajos a moderados; y es uno de los programas más populares de Nueva York. Los compradores pueden calificar para préstamos de la FHA con un puntaje de crédito FICO de al menos 500.

MÁS RECURSOS PARA COMPRADORES DE VIVIENDA POR PRIMERA VEZ EN NY POR CIUDAD/ÁREA:

NUEVA JERSEY 

HIPOTECA PARA COMPRADORES DE VIVIENDA POR PRIMERA VEZ DE NJHMFA

A través de la Agencia de Financiamiento Hipotecario y de Vivienda de Nueva Jersey (NJHMFA), los compradores de vivienda por primera vez en el Estado Jardín pueden obtener términos competitivos en una hipoteca de tasa fija a 30 años respaldada por el gobierno, que se puede combinar con la asistencia de pago inicial de la agencia. Para calificar, los prestatarios deben cumplir con estos requisitos:

  • Ser un comprador de vivienda por primera vez o no haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años.
  • El hogar debe ser su residencia principal y estar ubicado en Nueva Jersey.
  • Debe cumplir con los requisitos de puntaje de crédito y relación deuda-ingreso.
  • Debe cumplir con los límites de ingresos y precios de compra de NJHMFA.

NJHMFA establece límites de ingresos y precios de compra según la cantidad de personas en su hogar y la ubicación de la casa. Los límites de precios son más altos para las casas en ciertas áreas urbanas que la agencia considera “áreas objetivo”. En estas áreas, podrías participasin ser un comprador de vivienda por primera vez, pero no debes ser el propietario actual de otra residencia principal.

ASISTENCIA PARA EL PAGO INICIAL DE NUEVA JERSEY

Si eres un comprador de vivienda por primera vez y necesitas fondos para el pago inicial, el programa de Asistencia para el Pago Inicial (DPA) de la NJHMFA puede proporcionarte $10,000 para usar en el pago inicial o los costos de cierre. Los fondos vienen en forma de una segunda hipoteca perdonable de cinco años. No se cobran intereses sobre el préstamo y no tendrás que hacer un pago mensual. 

  • Los requisitos incluyen:
  • La primera hipoteca debe ser un préstamo NJHMFA.
  • Debes comprar una residencia principal en Nueva Jersey.
  • No debes haber sido dueño de una casa en los últimos tres años.

OTROS PROGRAMAS DE PRÉSTAMOS PARA COMPRADORES DE VIVIENDA POR PRIMERA VEZ

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda FHA y USDA respaldados por el gobierno pueden ofrecer términos favorables y suscripción flexible que pueden ayudarte a cumplir con los requisitos de crédito o pago inicial para una hipoteca. Para los compradores primerizos que trabajan en ciertos roles de servicio público, el programa Good Neighbor Next Door puede ser otra opción.

Mientras considera para qué programas de préstamo o asistencia podría calificar, asegúrese de investigar las últimas tasas hipotecarias de Nueva Jersey y compare las opciones de préstamo de una variedad de prestamistas hipotecarios. Cuando esté listo para comprar una casa, puede conectarse con un prestamista participante de NJHMFA en tu área a través del sitio web de la agencia.

¿BAJO PUNTAJE DE CRÉDITO? AÚN ASÍ TIENES OPCIONES

La Administración Federal de Vivienda asegura los préstamos de la FHA para que la propiedad de vivienda sea más accesible para todos los estadounidenses.

Esto permite a los prestamistas aprobados ofrecer préstamos de la FHA a compradores de vivienda con puntajes de crédito más bajos que el promedio. Si deseas comprar una casa ahora pero tiene un puntaje crediticio más bajo y no tiene el efectivo para un pago inicial del 20%, un préstamo hipotecario de la FHA podría ser la hipoteca adecuada para ti.

Si tu nombre no ha estado en el título de una propiedad residencial durante los últimos 3 años, puedes calificar para un préstamo para compradores de vivienda por primera vez.

Supongamos que tu nombre está en la hipoteca de una propiedad pero no en el título. En ese caso, aún podrías obtener un préstamo para compradores de vivienda por primera vez.

Los préstamos hipotecarios de la FHA están diseñados específicamente para prestatarios con puntajes crediticios más bajos y pagos iniciales más pequeños.

Cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, menor será el pago inicial que podrás hacer.

Para calificar para un préstamo de la FHA, los compradores de vivienda también deben gastar menos del 43 % de sus ingresos en pagos de deuda recurrentes. Este equilibrio entre los pagos de la deuda y los ingresos se conoce como su relación deuda-ingreso (DTI). Los prestamistas (y la FHA) prefieren prestatarios con DTI más bajos porque es más probable que paguen su préstamo.

Cuanto mayor sea tu pago inicial, menores serán los pagos de su hipoteca cada mes. Esto se debe a que no necesitará pedir prestado tanto. Por ejemplo, supongamos que estás comprando una casa que cuesta $ 400,000. Con un pago inicial del 3.5 % de $14 000, el monto de tu préstamo será de $386 000, más intereses. Si, en cambio, pones un 10 % de pago inicial, tu pago inicial sería de $40 000 y el monto de tu préstamo sería de $360 000, más intereses.

Los prestamistas que ofrecen préstamos de la FHA cobran a los prestatarios una prima de seguro hipotecario, conocida como MIP, para protegerlos contra el riesgo de que el prestatario no cumpla con el préstamo. Si realizas un pago inicial del 10 % o más, tu prestamista debe cancelar la MIP después de 11 años. Si realizas un pago inicial de menos del 10% del precio de compra de la vivienda, deberás pagar el MIP durante la vigencia de la hipoteca.

Un puntaje de crédito más alto les muestra a los prestamistas que tienes un historial de éxito en la gestión y pago de deudas. Cuando tu puntaje de crédito sube, es más probable que los prestamistas te ofrezcan tasas de interés más bajas porque ven su préstamo como un riesgo menor.

Los préstamos de la FHA hacen que la propiedad de la vivienda esté disponible para los prestatarios con puntajes de crédito significativamente más bajos, lo que tradicionalmente significa que habría un mayor riesgo de que el prestatario no haga un pago o no cumpla con el préstamo.

La FHA equilibra este riesgo al exigir a los prestatarios con los puntajes crediticios más bajos que realicen pagos iniciales más grandes. Es por eso que verás que los pagos iniciales mínimos para los préstamos de la FHA oscilan entre el 3.5 % y el 10 % del precio de compra de la vivienda.

Abre aquí para más detalles.

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